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Financiación

Posts relacionados con la financiación de tu vivienda.

Desde que hemos ampliado nuestra oferta de vivienda hemos podido comprobar que la bajada acusada de precios en viviendas nuevas y con calidades excepcionales no es más que un mito.

Ahora todo el mundo habla sobre la bajada de precios que están sufriendo las viviendas, nuestra intención no es la de negar esto, pero si reflexionar sobre qué tipo de viviendas son las que han experimentado esa bajada de precio hasta llegar a niveles increíbles.

Nuestra intención es compartir con todos vosotros nuestra experiencia y que cada uno pueda sacar sus propias conclusiones sobre el tipo de vivienda que necesita y a qué precio.

NO QUIERO GASTAR MÁS DE 50.000 €

Normalmente son viviendas de más de 25 años, sin ascensor y con necesidad de una reforma integral.

La mayoría de estas viviendas no son de particulares ya que a pesar del estado de la vivienda, estos precios tan bajos suelen ser oferta de entidad bancaria resultado de un embargo.

ENTRE 60.000- 90.000 €

Cuando hablamos de estos precios, por regla general podemos encontrar viviendas en muy buen estado, reformadas completamente pero sin alguna de las características más valoradas para aquellas personas que quieren comprar su vivienda en propiedad. Vivienda pequeña, con menos de tres dormitorios, sin ascensor y en un edificio que normalmente tiene muchos años.

ENTRE 90.000- 120.000 €

En este punto, es cuando realmente podemos empezar a hablar de viviendas seminuevas con calidades medias, suelen tener entre 10-15 años y normalmente los propietarios suelen ser particulares.

ENTRE 120.000- 150.000 €

Si lo que vas buscando es obra nueva de calidad y con posibilidades de personalización, este es el intervalo de precio en el que nos moveremos para encontrarlo.

ENTRE 150.000- 180.000 €

Normalmente en este intervalo encontraríamos viviendas con calidades altas y en el centro. Suelen ser viviendas muy bien ubicadas, aunque la distribución de estas viviendas es menos atractiva simplemente por las posibilidades que ofrece un solar en el centro.

MÁS DE 180.000 €

A partir de este precio podemos encontrar chalets o casas de campo ubicadas en las afueras de la población, con altas calidades y con parcela de terreno particular.

La idea de encontrar una vivienda buena, bonita y barata no es más que un mito, puesto que tal y como hemos podido ver, hay viviendas de todos los precios e incluso con precios que hace unos años era inimaginable encontrar tan bajos, ahora bien, nuestra intención era poder mostrar, por regla general, el tipo de vivienda que encontramos en el mercado en función del límite económico de cada uno.

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Etiquetado en: Ahorro Financiación
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Si tienes derecho a la deducción por compra de vivienda habitual por haberla adquirido antes del 31 de diciembre de 2012 (aunque todavía no la hubieses escriturado en esa fecha), deberás tener en cuenta lo siguiente:

- En el caso de que hayas firmado la escritura de compraventa durante el año 2013, podrás deducirte el importe de los gastos de Notaría y Registro de la Propiedad.

- Deducirte los pagos a cuenta de la vivienda, incluso los pagos aplazados al promotor, si es el caso.

- Si te han dado algún tipo de subvención, también tendrás que declararla. Ten en cuenta que posiblemente tengas prorrateada durante 4 años la Ayuda Directa a la Entrada.

Como siempre, estaremos encantados de solucionarte las dudas que puedas tener.

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Quiero ser los más objetiva posible. Busco y busco en internet. Y al final resumo lo que encuentro.

http://www.comparador.com/calculo-de-hipotecas/

La búsqueda se realiza para una hipoteca de 120.000 € a 25 años.

Las condiciones del préstamo que en Punzano tenemos concedido en La Caixa por tratarse de un préstamo convenido son las siguientes:

EURIBOR +1,25 En estos momentos 1,81 % Comisión de apertura 0%. Cuota de 497,60 €

La diferencia más abismal no se refleja en esta tabla, pero comparada nuestra hipoteca con la más barata de la lista, a los largo de la vida del préstamo pagarás 17.000 € más de intereses con una que con la otra. Interesante ¿verdad?

Por supuesto, no he entrado a valorar las vinculaciones obligatorias, productos a contratar, etc., pero podéis echarles un vistazo en este enlace.

Hay de los que piden hasta contratar 3.500 € en un plan de pensiones, además de las consabidas domiciliaciones y tarjetas de crédito y débito, seguros de vida, de cobertura de impago, de hogar.....

Siendo realistas cualquier entidad financiera necesitará conocerte como cliente, deberás tener una cuenta en la que domicilies tu nómina, pagues tus recibos, sepan cuánto gastas y cuánto ahorras, pero también ellos, los bancos, saben que si tienes dinero para contratar la infinidad de productos, hacer una hipoteca, gastarte 1.000 € al mes en tarjetas, contratar un plan de pensiones ....probablemente es porque no necesitas la hipoteca :(

Evidentemente, si quieres comprarte una vivienda, algo de dinero deberías de tener, la reflexión es: si con lo que ganas (además de no tener préstamos adicionales, o que no supongan con la suma del nuevo más del 40% de endeudamiento), no eres capaz de ahorrar ¿cómo vas a pagar el préstamo?

¿Qué necesitas por tanto?

Tener una nómina de un contrato indefinido, si sois dos con uno será suficiente.

La solvencia de la empresa para la que trabajes también podrá influir a favor o en contra.

Que la cuota del préstamo resultante no sea superior al 30-40% de los ingresos que tienes/tenéis. Es decir si la cuota es de 500 €, deberíais ingresar alrededor de 1.500 €/mes.

No tengas incidencias. (Asnef) Los problemas con las empresas de telefonía son los más frecuentes y aunque tengas razón, como te den de alta en estos ficheros, se complica la concesión del préstamo.

Una antigüedad como cliente de la entidad de al menos 2 meses.

Pagar a cuenta de la vivienda a adquirir, si no el 20% del precio, al menos una cantidad importante. Lo que comentábamos antes, demostrar que tenemos capacidad de ahorro.

¿Va a ser fácil conseguir la financiación?

Depende, pero no hagas demasiado caso de lo que te digan o de lo que oigas. Si quieres podemos ayudarte a saberlo.

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Últimamente,  los medios de comunicación se están haciendo eco de noticias referentes a que hay un cambio de tendencia en cuanto al sector inmobiliario y concretamente al giro que las entidades financieras están teniendo en cuanto a que poco a poco están abriendo el “grifo” y fruto de ello es la publicidad que ofrecen las entidades financieras con hipotecas con diferenciales inferiores al 2%.

Concretamente voy a centrar este artículo en una noticia que he visto sobre la entidad Caja España-Duero, y la “Superoferta”Hipoteca Net Fidelis Caja España-Duero Euribor + 1.65%.

Aparentemente y a simple vista, para no ser hipoteca de VPO es una muy buena oferta, pero cuál es mi sorpresa que leyendo la letra pequeña lo que parecía una Superoferta ya no lo es tanto porque los requisitos/vinculaciones que hay que reunir no son al alcance de la mayoría de personas y detallo el porqué:

                                                       Condiciones                                                  Bonificación

-          Domiciliación mínima Nómina 2.000€ y Saldo mínimo 3.000               0,30%.

-          Compra tarjeta anual >2.000€ o >2% ptmo.                                                   0,15%

-          Seguro Vida con entidad vigencia ptmo.                                                           0,20%

-          Seguro Hoga con entidad vigencia ptmo.                                                         0,15%

-          Plan Pensiones o Seguro ahorro >600€ > 0.5% ptmo.                               0,15%

Además, para optar a contratar esta hipoteca hay otras condiciones como que ofrecen el 1º Año un tipo de interés fijo del 3% y sin vinculación del 3,5%, con una comisión de apertura del 0.5%, seguro de protección de pagos o 1% comisión, y para subrogación a otras entidades el 0.5% los 5 primeros años y el resto el 0.25%, comisión de cancelación anticipada del 0%.

Dando un pasito más sobre la noticia, me dispongo a plasmar esta noticia en números y a compararla con una hipoteca de VPO y para hacernos una idea del alcance del ahorro que puede llegar a tener una persona que contrata VPO con está hipoteca y para ello y tomando como referencia una hipoteca de 100.000€ y una duración de 25 años.

                Concepto                         VPO                      Caja España/Duero                  Diferencia

                Cuota/mes 1º Año         413,71€              500,62€                                                      86,91€

                Cuota/mes resto             413,71€              455,21€                                                      41,50€

                Intereses Totales            24.111,59€        37.108,34€                                       12.996,75€

                Comision Apertura            0€                            500€                                                     500,00€

                Comisión Pro. Pago            0 €                           1.000€                                             1.000,00€

                A.J.D.                                         0€                            1.000€                                             1.000,00€

Esto siendo bastante conservador, ya que no he incluido la diferencia del seguro de Vida ni de Hogar que normalmente las entidades financieras por norma general ofrecen contratos superiores a los que ofrecen otras compañías de seguros y además porque la entidad financiera, en este caso Caja España/Duero obliga a contratar con la entidad y que en préstamos de VPO las entidades obligan el primer año y el resto se puede contratar con otras compañías de seguros, siempre y cuando se  aportarte el contrato.

No es que tenga nada en contra de esta entidad financiera pero el motivo de hacer este artículo, es para concienciar a todas las personas que quieran contratar un préstamo para la compra de una vivienda que no deben quedarse solamente con el título y que hay que comparar y leer la letra pequeña, además de poner de manifiesto que actualmente, pese a toda la publicidad que puedan hacer las entidades financieras, podríamos asegurar que actualmente las mejores condiciones que hay en el mercado son las hipotecas para la adquisición de viviendas de VPO.

Espero que os haya sido de utilidad.

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En el Plan de Vivienda existe una línea de ayudas para la compra de Viviendas. Para poder obtener ayudas será necesario que las viviendas y los compradores cumplan determinadas condiciones

¿Para qué tipo de viviendas pueden obtenerse ayudas?
Las viviendas que cumplen los requisitos de precio, superficie y plazos, tanto si son protegidas como si son libres, nuevas o de segunda mano, siempre que se destinen a domicilio habitual y permanente. Las viviendas pueden tener un garaje y/o un trastero vinculado.
Si se trata de una vivienda nueva protegida, se podrán obtener las ayudas que correspondan al régimen en el que estén calificadas las viviendas: régimen especial, general o concertado.
Si se trata de una vivienda nueva libre y su construcción terminó antes del 24 de diciembre de 2009, hasta el 31 de diciembre de 2010 se pueden solicitar las ayudas para la compra de esas viviendas. Si se solicitan las ayudas después del 31 de diciembre de 2010, se exigirá que las viviendas nuevas tengan al menos un año de antigüedad desde su terminación. Se podrán obtener las ayudas correspondientes en función del precio de la misma

Si se trata de una vivienda de segunda mano, se podrán obtener las ayudas correspondientes en función del precio de la misma.

Antes de comprar una vivienda usada debe informarse si el edificio ha pasado laInspección Previa asegurándose así que el edificio no tenga ningún problema de carácter estructural (aluminosis, patologías estructurales,…etc.). Tenga especial atención en los edificios construidos entre 1950 y 1982.

¿Existe un límite de superficie para estas viviendas?
Las viviendas nuevas protegidas tienen como máximo 90 m2 de superficie útil para régimen especial y general, y 120 m2 de superficie útil para régimen concertado. Transitoriamente, hasta el 20 de mayo de 2010, estos límites se flexibilizan hasta 120 m2 de superficie útil para régimen especial y general, y 150 m2 de superficie útil para régimen concertado.
Las viviendas nuevas libres o las viviendas usadas tendrán como máximo 120 m2 de superficie útil. Transitoriamente, hasta el 20 de mayo de 2010, este límite podrá alcanzar los 150 m2 de superficie útil.
La financiación se concederá sobre un máximo de 90 m2, con independencia de la superficie útil total de la vivienda.
¿Puede incluir anejos, como un garaje o un trastero?
Si la vivienda tuviera garaje y/o trastero, vinculado en proyecto y registralmente, estos se podrán incluir como anejos a efectos de incrementar la cuantía del préstamo, con un límite máximo de superficie de 25 m2 útiles para el garaje y 8 m2 útiles para el trastero, con independencia de que su superficie útil real sea superior.

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